การมีผ่อนรถหรือใช้บัตรเครดิตไม่ได้ตอบทันทีว่ากู้บ้านได้หรือไม่ได้ สิ่งที่ต้องเห็นก่อนคือยอดหนี้ทั้งหมด ภาระรายเดือน และเงินที่เหลือหลังค่าครองชีพ หากเริ่มจากการถามวงเงินบ้านสูงสุดโดยยังไม่รวมภาระเดิม อาจได้แผนที่ดูผ่านตัวเลขบางช่องแต่ใช้ชีวิตจริงลำบาก
ทำรายการหนี้ให้ครบ แม้บางก้อนไม่อยู่ในแอปเดียวกัน
รวมหนี้รถ บัตร สินเชื่อส่วนบุคคล การผ่อนสินค้า และเงินยืมที่ต้องคืนจริง ระบุเจ้าหนี้ ยอดคงเหลือ ค่างวด วันครบกำหนด อัตราหรือค่าใช้จ่าย และระยะที่เหลือ แยกวงเงินที่มีสิทธิใช้แต่ยังไม่ได้ใช้จากยอดหนี้จริง เพื่อไม่สับสนทั้งสองตัวเลข แต่ต้องแจ้งข้อมูลตามที่ผู้ให้กู้ร้องขออย่างครบถ้วน
แนวทางสำรวจภาระหนี้ของธนาคารแห่งประเทศไทย แนะนำให้แจกแจงหนี้เพื่อมองภาพรวมและจัดลำดับการจัดการ ตารางนี้ยังช่วยไม่ให้ลืมภาระที่จ่ายไม่ตรงเดือนหรือชำระผ่านสมาชิกครอบครัวอีกคน
แยกกำลังกู้ของธนาคารกับกำลังใช้ชีวิตของเรา
ธนาคารพิจารณารายได้และภาระตามหลักเกณฑ์ของตน ซึ่งอาจมีวิธีประเมินภาระบัตรหรือวงเงินแต่ละประเภทต่างกัน ไม่ควรใช้เปอร์เซ็นต์ที่ได้ยินจากคนรู้จักเป็นเกณฑ์เดียว สำหรับตนเองให้หักค่าใช้จ่ายจำเป็น รายจ่ายรายปี และเงินสำรองออกก่อนดูว่ามีพื้นที่ให้ค่างวดบ้านเท่าไร
| ตัวอย่างสมมติรายเดือน | จำนวนเงิน |
|---|---|
| รายได้สุทธิ | 60,000 บาท |
| ค่าใช้จ่ายจำเป็น | 25,000 บาท |
| ผ่อนรถ | 9,000 บาท |
| ภาระชำระอื่นตามแผน | 4,000 บาท |
| กันรายจ่ายรายปีและเงินสำรอง | 7,000 บาท |
| เหลือก่อนเพิ่มภาระบ้าน | 15,000 บาท |
เงินเหลือ 15,000 บาทในตัวอย่างยังต้องพิจารณาค่าดูแลบ้านที่เพิ่มและช่องเผื่อความไม่แน่นอน ไม่ได้หมายความว่าควรผ่อนบ้านเต็มจำนวนนี้ และไม่ใช่เกณฑ์อนุมัติสินเชื่อของธนาคารใด หากรายได้ผันผวนให้ทดสอบเดือนรายได้น้อยเพิ่มเติมด้วย
ควรปิดหนี้เดิมก่อนหรือเก็บเงินไว้สร้างบ้าน
ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับทุกคน ขอข้อมูลยอดปิดและเงื่อนไขจากเจ้าหนี้เดิมก่อน แล้วคำนวณว่าการจ่ายเงินก้อนลดภาระรายเดือนได้เท่าไร เหลือเงินสำรองและเงินส่วนต่างก่อสร้างเท่าไร หากปิดหนี้แล้วไม่มีเงินรับเหตุหรือเงินเบิกงวดไม่ทัน อาจต้องกลับไปกู้ใหม่ด้วยต้นทุนที่ไม่เหมาะ
การเปรียบเทียบควรดูทั้งดอกเบี้ยและสภาพคล่อง ไม่ใช้ยอดหนี้น้อยที่สุดเป็นเหตุให้ปิดก่อนทุกกรณี และไม่ใช้ความอยากได้วงเงินบ้านสูงขึ้นเป็นเหตุให้ย้ายหนี้ไปซ่อนในรูปแบบอื่น หากจำเป็นให้คุยผู้ให้กู้เรื่องทางเลือกพร้อมข้อมูลครบ ไม่ตกแต่งบัญชีหรือปกปิดภาระ
จัดการบัตรเครดิตให้เห็นยอดจริง
ตรวจยอดใช้จ่ายที่ยังไม่เรียกเก็บ รายการผ่อนที่เหลือ และวันตัดรอบ ไม่ดูเพียงยอดที่ต้องจ่ายเดือนนี้ การจ่ายขั้นต่ำอาจทำให้ภาระคงอยู่และมีต้นทุนต่อเนื่องตามเงื่อนไข หากตั้งใจลดหนี้ควรทำแผนชำระที่เห็นว่ายอดเงินต้นลดลงจริง พร้อมควบคุมการใช้เพิ่ม ไม่ใช่จ่ายแล้วรูดกลับในจำนวนใกล้เคียงกัน
หากตัดสินใจปิดบัญชีหรือวงเงิน ให้ขอเอกสารยืนยันตามขั้นตอนและตรวจยอดค้างหรือค่าธรรมเนียมที่ตามมา อย่าสรุปว่าปิดบัตรแล้วข้อมูลจะเปลี่ยนในทุกระบบทันที ให้ถามรอบปรับข้อมูลและเก็บหลักฐานไว้สำหรับการยื่นกู้
เตรียมเอกสารและรักษาวินัยช่วงก่อนยื่น
- ตรวจวันครบกำหนดทุกก้อนและกันเงินชำระให้พอก่อนวันตัดบัญชี
- เก็บใบแจ้งยอดและหลักฐานปิดหนี้ให้ค้นได้ตามเลขอ้างอิง
- ตรวจข้อมูลเครดิตของตนล่วงหน้า หากพบผิดให้ขอแก้ผ่านช่องทางทางการ
- หลีกเลี่ยงการเพิ่มภาระใหม่โดยไม่คำนวณผลต่อค่างวดบ้าน
- แจ้งรายได้และภาระตามจริง รวมถึงข้อมูลผู้กู้ร่วมตามที่ธนาคารต้องการ
ถ้ายังตึง ควรปรับบ้านก่อนบังคับงบ
เมื่อรวมทุกภาระแล้วเหลือเงินน้อย ทางเลือกอาจเป็นลดวงเงินบ้าน รอให้หนี้บางก้อนสิ้นสุดตามแผน หรือสะสมเงินส่วนต่างเพิ่ม การยืดเวลาผ่อนบ้านอาจลดค่างวดแต่มีผลต่อต้นทุนรวม จึงควรดู ตัวอย่างเปรียบเทียบระยะผ่อน ก่อนเลือก
หากหนี้เดิมเริ่มค้าง ควรติดต่อเจ้าหนี้เพื่อหาทางจัดการก่อนเพิ่มโครงการใหม่ ไม่ควรใช้บ้านเป็นเหตุให้รีบกู้ทุกทางโดยยังไม่แก้รายจ่ายพื้นฐาน เป้าหมายที่เหมาะคือรับภาระบ้านแล้วจ่ายหนี้ทุกก้อนได้ต่อเนื่องพร้อมค่าใช้จ่ายจำเป็น
อ่านต่อเรื่อง ตรวจรายงานข้อมูลเครดิต และ คำนวณเงินเหลือสำหรับผ่อนบ้าน บทความนี้ช่วยเตรียมข้อมูล ไม่รับรองผลอนุมัติหรือแนะนำให้ปิดสินเชื่อใดโดยไม่ตรวจเงื่อนไขของตนเอง
หากรถเหลือผ่อนอีกไม่กี่งวด ให้ทำงบสองช่วงแยกกัน คือช่วงที่ยังผ่อนพร้อมบ้านและช่วงที่รถหมดภาระ แล้วตรวจว่าเงินสำหรับช่วงทับซ้อนมีอยู่จริง ไม่ถือว่าภาระรถหายไปตั้งแต่วันที่เริ่มวางแผน