เมื่อยื่นกู้บ้าน หลายคนได้รับข้อเสนอประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อหรือ MRTA พร้อมดอกเบี้ยอีกชุดหนึ่ง คำถามจึงมีสองส่วนที่ต้องแยกกัน คือครอบครัวต้องการความคุ้มครองเท่าไร และข้อเสนอรวมประกันมีต้นทุนอย่างไร การตอบเพียงว่าทำแล้วดอกเบี้ยถูกลงยังไม่พอสำหรับตัดสินใจ
แยกประกันชีวิตออกจากประกันตัวบ้าน
MRTA เกี่ยวกับความคุ้มครองชีวิตของผู้เอาประกันตามเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยแบบลดจำนวนเงินเอาประกันมีตารางทุนคุ้มครองที่ลดลงตามเวลา ส่วนประกันอัคคีภัยคุ้มครองความเสียหายของทรัพย์สินตามภัยที่ระบุ ทั้งสองอย่างตอบคนละความเสี่ยง จึงใช้แทนกันไม่ได้ และอย่าคิดว่ามีคำว่าประกันบ้านแล้วจะครอบคลุมทั้งคนและอาคารครบทุกกรณี
ตารางทุนคุ้มครองอาจไม่ตรงกับยอดหนี้จริงในทุกช่วง หากอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยน มีการกู้เพิ่ม หรือเลือกทุนและระยะคุ้มครองไม่เต็มสัญญา ควรถามว่ามีส่วนต่างเท่าไรและใครต้องรับผิดชอบ ไม่ควรสรุปว่ามีกรมธรรม์แล้วหนี้ทั้งหมดจะหมดไปโดยอัตโนมัติ
จำเป็นต้องซื้อเพื่อให้กู้ผ่านหรือไม่
คำถามสินเชื่อของธนาคารไทยพาณิชย์ ระบุว่าประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินเป็นทางเลือกของลูกค้าและไม่ใช่ข้อบังคับในการอนุมัติสินเชื่อ ข้อเสนอที่มีประกันอาจได้เงื่อนไขอัตราต่างกัน จึงควรขอเอกสารทั้งแบบซื้อและไม่ซื้อมาเทียบ และยืนยันเงื่อนไขกับธนาคารที่ยื่นจริง
หากได้รับคำอธิบายที่ไม่ชัด ให้ถามตรง ๆ ว่าส่วนใดเป็นเงื่อนไขสินเชื่อ ส่วนใดเป็นเงื่อนไขส่วนลด และมีทางเลือกอะไรบ้าง เก็บข้อเสนอเป็นเอกสารก่อนเซ็น ไม่ต้องเลือกผลิตภัณฑ์ที่ยังไม่เข้าใจเพียงเพราะกลัวเสียเวลา การพิจารณาสินเชื่อยังขึ้นกับคุณสมบัติและหลักเกณฑ์ผู้ให้กู้ ไม่ใช่คำรับรองจากบทความนี้
ดูความเสี่ยงของครอบครัวก่อนดูส่วนลด
ลองตอบว่าหากรายได้ของผู้กู้คนหนึ่งหายไป สมาชิกที่เหลือมีรายได้พอผ่อนต่อหรือไม่ มีประกันชีวิตเดิมที่ยังมีผลอยู่เท่าไร และเงินนั้นต้องรองรับค่าเลี้ยงดูบุตรหรือค่าใช้จ่ายอื่นด้วยหรือไม่ อย่านับทุนประกันก้อนเดียวเต็มจำนวนเพื่อปิดหนี้ พร้อมกับนับเต็มจำนวนอีกครั้งว่าเป็นเงินดำรงชีวิตของครอบครัว
กรณีกู้ร่วมต้องระบุว่าใครเป็นผู้เอาประกัน ทุนของแต่ละคนเท่าไร และหากเกิดเหตุเฉพาะคนหนึ่งจะจ่ายอย่างไร ไม่ควรสมมติว่าประกันชื่อผู้กู้หลักจะคุ้มครองทุกคนในสัญญาเท่ากัน ขอให้ผู้เสนอขายอธิบายด้วยตัวอย่างยอดหนี้และตารางความคุ้มครองที่ตรงกับข้อเสนอจริง
เทียบต้นทุนแบบซื้อเงินสดและแบบกู้จ่ายเบี้ย
| รายการ | สิ่งที่ต้องเห็น |
|---|---|
| เบี้ยที่เสนอ | จำนวนเงินและวันชำระ ไม่ดูเฉพาะยอดที่เฉลี่ยต่อเดือน |
| กู้เงินจ่ายเบี้ย | วงเงินเพิ่ม อัตราดอกเบี้ย และยอดชำระส่วนนี้ตลอดช่วงที่เทียบ |
| ส่วนลดสินเชื่อ | ลดเท่าไร ใช้กี่ปี และมีเหตุให้คืนสิทธิหรือเปลี่ยนอัตราหรือไม่ |
| ความคุ้มครอง | ทุนรายปี ระยะเวลา เหตุที่คุ้มครองและข้อยกเว้น |
| เมื่อย้ายธนาคาร | กรมธรรม์เดิมดำเนินต่อ เปลี่ยนผู้รับประโยชน์ หรือยกเลิกได้อย่างไร |
ตัวอย่างวิธีคิดอย่างง่าย หากเบี้ยสมมติ 60,000 บาท แต่ส่วนลดดอกเบี้ยในช่วงที่เปรียบเทียบช่วยลดเงินจ่าย 25,000 บาท ยังไม่ควรบอกว่าซื้อแล้วประหยัด 25,000 บาท เพราะมีเบี้ยและอาจมีดอกเบี้ยจากการกู้จ่ายเบี้ยด้วย ขณะเดียวกัน การมองส่วนต่าง 35,000 บาทเป็นเงินสูญเปล่าก็ไม่ครบ เพราะผู้ซื้อได้รับความคุ้มครอง ต้องประเมินทั้งต้นทุนและสิ่งที่ครอบครัวต้องการ ตัวเลขนี้ใช้แสดงวิธีแยกรายการ ไม่ใช่ราคาเสนอจริง
อ่านอะไรในกรมธรรม์ก่อนตอบรับ
- ชื่อผู้เอาประกัน ผู้รับประโยชน์ และขอบเขตสิทธิของผู้รับประโยชน์ตามเอกสาร
- วันเริ่มและสิ้นสุดความคุ้มครอง เทียบกับวันเริ่มกู้และระยะสัญญา
- ตารางทุนคุ้มครอง โดยเฉพาะปีท้าย ๆ และช่วงที่ยังมีหนี้สูง
- ข้อยกเว้น การแถลงสุขภาพ และเอกสารที่ต้องใช้เมื่อเรียกร้องสินไหม
- เงื่อนไขทุพพลภาพหรือสัญญาเพิ่มเติม ถ้ามี ไม่เหมารวมว่าทุกแบบเหมือนกัน
- สิทธิยกเลิก มูลค่าเวนคืน และผลต่ออัตราสินเชื่อ โดยขอคำตอบตามกรมธรรม์จริง
การตอบคำถามสุขภาพควรตรงตามจริงและอ่านก่อนลงชื่อ อย่าให้ผู้อื่นกรอกคำตอบที่ตนไม่ได้ตรวจ หรือเข้าใจว่าการไม่บอกข้อมูลจะทำให้ได้ความคุ้มครองแน่นอน หากมีประเด็นสุขภาพที่ไม่แน่ใจ ให้สอบถามบริษัทประกันโดยตรงและเก็บหลักฐานคำตอบ
จัดเอกสารให้ครอบครัวใช้ได้เมื่อจำเป็น
หลังตัดสินใจ เก็บกรมธรรม์ ตารางทุน เลขที่สินเชื่อ และช่องทางติดต่อไว้ในที่ปลอดภัยที่ผู้เกี่ยวข้องทราบ ตรวจชื่อและข้อมูลสำคัญเมื่อได้รับเอกสารจริง หากต่อมาปิดหนี้หรือรีไฟแนนซ์ อย่าหยุดติดตามกรมธรรม์เอง ให้ขอทางเลือกและผลทางการเงินเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนดำเนินการ
อ่านประกอบเรื่อง การวางแผนกู้ร่วม และ ตารางเทียบข้อเสนอสินเชื่อ การเลือกประกันเป็นเรื่องเฉพาะครอบครัว ข้อมูลนี้ช่วยเตรียมคำถาม แต่เงื่อนไขที่ใช้จริงต้องยึดเอกสารของผู้ให้กู้และบริษัทประกัน